近日，一起涉及金融消费者权益保护的事件引发舆论广泛关注。据多位家属及媒体报道反映，兴业银行某地方支行被指在未充分履行风险告知义务的情况下，为一名年逾七旬、基本不识字的老人开通了证券账户，且该账户随后产生了明显超出老人风险承受能力的交易行为。此事一经曝光，迅速成为网络热议焦点，也再次将金融机构“适当性管理”的落实问题推向台前。

家属投诉：老人全程不知情

据老人家属张先生介绍，其父亲今年76岁，长期居住在乡镇，仅有小学一年级文化水平，基本不识字，此前从未接触过股票、基金等投资产品。今年初，老人在兴业银行某支行办理定期存款转存业务时，被银行工作人员引导签署了多份文件。家属事后发现，其中竟包含《证券交易委托代理协议》《风险揭示书》等开户材料，且系统显示已成功开通证券账户并绑定了第三方存管。

“我父亲连‘证券’两个字都认不全，怎么可能主动要求开户？”张先生表示，家属多次与银行沟通，质疑该账户的开通流程违反《证券期货投资者适当性管理办法》中关于“向普通投资者销售产品或提供服务前，应当告知投资者投资风险”的规定。更令家属担忧的是，该账户在开通后不久即发生几笔小额股票买卖记录，虽金额不大，但操作时间与老人日常作息高度不符，疑似由他人代为操作。

银行回应：按流程办理，但承认存在瑕疵

针对上述投诉，兴业银行相关部门在接受媒体采访时回应称，经初步核查，该支行在办理业务时确已要求客户本人签字并按指纹，系统录入了身份信息，符合监管关于“本人办理、本人意愿”的基本要求。但银行同时承认，网点工作人员在客户未明确表达投资意愿、且未充分评估客户认知能力的情况下，未能严格执行“双录”（录音录像）规定相关细节，存在操作流程上的瑕疵。

“我们已对涉事员工进行停职调查，并主动向当地监管部门报告。”兴业银行方面表示，目前该账户已被临时冻结，待调查结果明确后，将依法依规采取相应措施，包括但不限于注销账户、退还相关费用等。银行同时强调，此事系个别网点工作人员业务操作不当所致，并非系统性违规，将以此为契机在全行范围开展适当性管理专项排查。

监管要求：金融机构须严格履行适当性义务

事实上，监管部门对于证券开户及金融产品销售中的“适当性”要求有着明确规范。根据《证券期货投资者适当性管理办法》，经营机构在向普通投资者销售产品或提供服务时，应当全面了解投资者信息，包括其投资目标、风险偏好、财务状况、知识经验等，并以此为基础进行风险匹配。对于“风险承受能力最低类别”的投资者，经营机构不得向其销售或提供风险等级高于其承受能力的产品或服务。

有资深法律人士指出，所谓“风险承受能力最低类别”通常包括年龄过大、无固定收入来源、缺乏基本金融知识等情形的自然人。本案中，一名年逾七旬、基本不识字的老人在未主动提出投资需求的情况下被开通证券账户，明显与上述规定精神相悖。即便银行辩称已履行签字按指纹的“形式合规”，但若无法证明已向客户充分揭示证券交易的风险性质，特别是股票投资可能带来的本金损失风险，则仍可能构成实质性违规。

专家观点：金融普惠不能牺牲“适当性”

西南财经大学金融学院一位教授在接受采访时表示，近年来金融机构大力推动“金融普惠”和“数字化转型”，但个别基层网点为完成开户指标或产品营销任务，存在简化流程、模糊告知甚至诱导客户的情况。“对于老年群体特别是文化程度较低的老年人，金融机构应当承担‘主动保护’的责任，而非仅仅满足‘形式合规’。”该教授指出，银行在办理业务时应主动识别客户的认知能力，若发现客户难以理解复杂金融产品的条款和风险，应当果断拒绝或提供更安全的替代产品，例如定期存款、国债等。

事件反思：保护金融消费者，细节决定成败

目前，当地金融监管部门已介入调查此事。业内人士分析，此类事件频发，暴露出部分金融机构在业绩压力下对客户适当性管理的重视不足。从“短信通知”到“线上签约”，从“老年人买理财”到“大妈炒股”，金融创新的边界如何与消费者权益保护的底线相协调，是每一个从业者必须正视的课题。

老人不识字，不代表可以蒙着眼睛开户；流程有签字，不代表风险已经被理解。金融行业既是技术活，更是良心活。唯有将“适当性”内化为每一个业务环节的自觉行动，才能避免类似“老人被开户”的闹剧重演。