“每月领50万，连领30年，总共能拿1.8个亿！”——正是这样的宣传语，让65岁的退休教师张先生去年6月在某大型保险公司投保了一款名为“金瑞年年”的年金保险。然而，令张先生始料未及的是，在他仅领到第一个月的50万元后，第二个月起保险公司便以“投保人未如实告知健康状况”为由拒绝支付后续款项。一场围绕“高额年金”的纠纷由此引发。

合同承诺30年，仅领1月被叫停

张先生向本报记者出示的保险合同显示：该产品为终身年金保险，被保险人年满60周岁后可按月领取年金，保险金额为每月50万元，保证领取30年（即360个月），合计总领取金额1.8亿元。张先生于去年6月25日一次性缴纳保费3250万元，合同生效日为6月28日。今年1月，年满60周岁的张先生顺利领取了第一个月年金50万元。然而2月初，他接到保险公司电话通知：经核查，张先生投保时未如实告知其患有高血压、糖尿病等慢性病史，且未提供相关体检报告，公司决定解除合同并不退还保费。

“我买保险时，业务员只让我签了个名字，说体检报告后期补交就行，根本没问过我有什么病史。”张先生情绪激动地表示，自己既往确实因轻度高血压服用过药，但并非严重疾病，且保险业务员从未要求填写健康告知问卷。“现在他们说我有病史就不赔，这不是故意设坑吗？”

保险公司：投保人隐瞒病史，拒赔合规

针对张先生的投诉，涉事保险公司理赔部门负责人向记者回应称，公司核查发现，张先生在投保前三年内多次因高血压、2型糖尿病住院治疗，而投保时他并未在健康告知中披露任何病史。“根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高费率的，保险人有权解除合同。张先生隐瞒的慢性病属于重大风险因素，公司决定解除合同、拒赔并扣除手续费后退还剩余保费，符合监管规定。”

该负责人同时强调，保险公司对业务员培训要求严格，“不排除个别业务员为完成业绩简化流程，但公司处理投诉时会严格按合同条款执行。”

专家：消费者维权难点在“如实告知”举证

北京某律师事务所保险法律师李敏分析认为，此类纠纷关键点在于“保险业务员是否履行了询问义务”。“如果保险公司能证明其对健康事项进行了书面询问而投保人未如实回答，则保险公司胜算较大；反之，若保险公司无法提供投保人签字的健康告知书原件，或能证明业务员故意不询问，消费者可主张‘代填’等欺诈行为。但现实情况中，许多消费者缺乏证据意识，往往处于被动。”

李敏指出，本案张先生一次性缴纳3000多万元保费，属于高净值人士保险，保险公司事后“翻旧账”并不罕见。“保险公司对大额保单风控严格，常会在发放第一笔年金前后启动反洗钱、健康核查等流程。消费者投保时务必留下证据，如录音、截图、业务员书面承诺等。”

银保监会：严查“长险短做”“销售误导”

记者致电国家金融监督管理总局（原银保监会）消费者权益保护局了解到，2024年以来，该局已收到多起类似“领取年金后遭拒赔”的投诉，部分涉及险企营销人员在推销时夸大保障范围、简化告知流程等问题。该局表示，已要求保险公司对“保证领取”“终身领取”等承诺进行严格解释，不得将“按月领取”与“保证赔付”混淆。同时，对于因保险公司未履行询问义务导致消费者未如实告知的纠纷，监管部门将加大介入调解力度。

截至发稿前，张先生已向当地法院提起诉讼，要求保险公司继续履行合同并支付第二期年金。本报将持续关注案件进展。

记者手记
“每月50万，领30年”的承诺听起来美好，但背后是保险公司与消费者之间信息不对等的博弈。对于普通百姓而言，投保时多一份警惕、多一份证据，或许比事后维权更为重要。购买大额人寿、年金保险前，务必确认是否需要体检，如实填写健康告知，切勿轻信“不用告知”“肯定能赔”等口头承诺。