短短一周内，天津银行接连收到两张来自监管部门的罚单，引发市场广泛关注。这家资产规模超8000亿元的城商行，正面临着风控管理持续承压、资产质量滑坡的双重考验。

罚单频现，合规风险凸显

根据国家金融监督管理总局官网披露的信息，天津银行近期因多项违规行为受到处罚。第一张罚单涉及该行在信贷管理、票据业务、同业投资等领域存在违规操作，被处以数百万元罚款。仅数日后，该行又因违规开展理财业务、未按规定报送监管数据等问题再次被罚。两张罚单叠加，不仅给天津银行的声誉造成一定冲击，更暴露出其内部控制与风险管理的薄弱环节。

“罚单密集出现，说明银行在合规经营层面存在系统性问题。”一位银行业分析师指出，“特别是在当前银行业强监管常态化的背景下，频繁被罚反映出机构在风控机制建设上存在明显短板。”

值得注意的是，此次处罚并非天津银行首次“踩雷”。近年来，该行多次因违规操作被监管部门点名，涉及信贷审批不审慎、贷后管理不到位、资金流向监控失灵等多个方面。

个贷不良率创上市新高

在罚单背后，天津银行的资产质量表现同样令人担忧。数据显示，截至2024年三季度末，该行个人贷款不良率已攀升至历史最高水平，较年初大幅上升。这一指标不仅远高于城商行平均水平，更与行业趋势形成鲜明反差——多数银行个人贷款质量在近年保持相对稳定。

个贷业务是天津银行重要利润来源之一，曾在该行零售转型战略中占据核心地位。然而，随着经济下行压力加大、部分借款人偿债能力下降，叠加银行自身风控能力不足，个人不良贷款规模持续扩大。

“个人贷款不良率创新高，既是外部环境变化的反映，也说明银行在贷前审查、贷中监控、贷后管理全流程存在漏洞。”一位资深信贷专家表示，“风控模型的精准度不足、客户资质审核流于形式、催收手段单一等因素，共同导致了个贷坏账的发酵。”

风控体系亟待升级

接连收到的罚单与不断攀升的不良率并非孤立事件，它们共同指向了天津银行在风险管理体系上的深层次问题。多位业内专家认为，该行亟需从以下方面进行内部改革：一是完善内控制度建设，筑牢合规经营底线；二是升级风险识别与预警机制，特别是强化个人贷款的精细化管理；三是优化资产结构，降低对个贷业务的过度依赖；四是加强不良资产处置能力，提升资产回收效率。

从市场反应来看，天津银行的股价走势已反映出投资者的担忧。分析人士指出，若无法尽快扭转风控不力、资产质量下滑的局面，该行不仅将面临更大的监管压力，还可能在激烈的银行业竞争中进一步丧失市场地位。

对于当下天津银行而言，如何有效化解存量风险、建立更具韧性的风控体系，已经成为一个亟待破解的课题。