近日，一份关于国人养老储备认知的调查报告引发广泛关注。报告显示，在接受调查的群体中，65%的受访者认为拥有100万元资金便足以应对养老所需。然而，这一认知是否与现实相符？在通货膨胀、医疗需求、人均寿命延长等多重因素交织下，“百万养老论”究竟是否成立？记者就此展开深入调查采访。
“百万养老”成为主流认知
这份由某知名金融服务机构发布的《2023中国居民养老储备认知与行为调查报告》显示，在被问及“您认为需要多少资金才能保障退休后的生活质量”时，高达65%的受访者选择了“100万元人民币”这一选项。其中，30至45岁的中青年群体对这一观点的认同度最高，达到72%。
在采访中，35岁的互联网从业者张先生表示：“我算过一笔账，假设60岁退休，预期平均再活25年，每月开销在4000元左右。加上一些意外支出，100万应该差不多。”与张先生持类似看法的受访者不在少数。
与此同时，调查还发现，受访者对养老规划普遍存在“乐观拖延”倾向。约58%的受访者承认自己“知道需要准备养老规划，但尚未行动”。仅有12%的受访者表示已开始或完成系统化的养老储备计划。
专家：100万元养老存在较大风险
然而，这一“百万养老”的主流认知在专业人士眼中却存在不小的风险。中国养老金融50人论坛秘书长董克用教授在接受采访时指出：“这是一种过于简化的养老财富认知。100万元在当下看起来似乎足够，但考虑到长期通胀和医疗费用上涨等因素，实际情况远比想象中复杂。”
董教授进一步解释，养老资金需求并非简单线性增长。随着医疗技术进步，国民人均寿命持续延长。据国家卫健委数据，2022年国人平均预期寿命已达78.2岁，意味着退休后的生活阶段可能长达20至30年。在漫长的退休生活中，医疗护理费用往往在后期快速攀升。“一个人在80岁后产生的医疗费用，可能超过此前一生的总和。”董教授坦言。
同样，上海财经大学社会保障研究中心主任杨翠迎教授也警告，若仅以100万元为养老目标，存在明显的“财务缺口风险”。“我们测算过，在一线城市，单是基础生活费加上合理的医疗保障，一对老年夫妻在未来25年大约需要180万元以上。如果把高品质护理需求、长期护理保险缺口等因素计算在内，这个数字可能还要提高30%-50%。”
养老准备应更强调多层次策略
值得关注的是，报告数据显示，仅有约15%的受访者表示“听说过个人养老金制度”。政策层面，2022年底开启的个人养老金试点已超过一年，但其在民众中的知晓度和参与度仍然较低。
著名理财规划师李小天指出：“养老不能只有一条路。最好的策略是搭建一个立体支撑体系：国家基本养老保险为第一支柱，企业年金或职业年金做补充，个人商业养老保险和理财产品组成第三支柱。每个支柱都需要合理配比，而不是一味追求最终的理财收益或某个固定数字。”
也有受访者对百万养老概念表示认同。60岁的退休教师王素芬女士表示，自己目前每月退休金为4500元，在生活节俭、身体健康的情况下足够生活。“很多人夸大了养老难度。核心是减少不必要的消费，基本生活其实花不了那么多。”王女士说。
记者在调查中还发现，养老资金的需求存在显著的城乡差异和地域差异。以鹤岗等三四线城市为例，100万元或许可以舒适养老；但若在北京、上海等一线城市，这笔资金很可能会被各种生活成本吞噬。
中国社会保障学会会长郑功成此前也曾公开表示，养老准备需要兼顾“财富储备”与“健康储备”。“钱是衡量养老水平的硬指标，但从国际经验看，构建完善的社会保障体系和个人积极的健康管理习惯同样重要。光有钱解决不了身体衰弱的痛苦。”
养老规划宜早不宜晚
综合各方意见，养老规划专家建议居民应采取分阶段、系统化的养老准备策略。在40岁以前重点完成职业发展积累，40-50岁逐步配置养老保险产品及投资理财产品，50岁后则侧重健康管理和现金流的锁定。
《2023中国居民养老储备认知与行为调查报告》虽然显示65%的民众对“百万养老”信心满满，但专业人士普遍认为，这一“乐观”认知背后，折射出的是公众对养老金融知识的缺乏和对未来长寿风险的忽视。
最终，专家一致的观点是：100万能否足够养老，取决于你的养老地点、养老方式以及把养老目标定得多高。但对于绝大多数人而言，尽早启动养老规划、丰富财富来源、构建科学合理的养老储备体系，或许才是真正“足够”的第一步门槛。